 Низкие процентные ставки по кредитам часто всего лишь кажутся таковыми. При ближайшем рассмотрении становится понятно: так называемая скрытая банковская комиссия способна вытянуть из вашего кармана вполне приличную сумму.
Эти метаморфозы касаются условий по всем частным займам: как по ипотечным ссудам и автокредитованию, так и по стандартным программам рассрочки.
Процентный "альтруизм"
"Какое искушение - выбрать банк с низкой процентной ставкой! - рассказывает Леонид Красавцев, директор компании "Простобанк Консалтинг". - Давайте рассмотрим пример. Один банк предлагает 10,5%, другой - 12,5%. Но у первого имеется одноразовая комиссия в виде 1% от суммы кредита и ежемесячная - 0,1%, у второго - только разовый платеж 100 долл. И то предложение, где более низкая процентная ставка по кредиту, но больше допкомиссий, оказывается дороже. Как правило, все обращают внимание на низкую процентную ставку и принимают решение на основании этого показателя. И уже потом узнают, что нужно оплачивать еще и комиссии, а расходы становятся гораздо больше, чем планировалось.
Все это можно арифметически просчитать: сложить комиссионные расходы и хотя бы приблизительно узнать эффективную процентную ставку. В нашем понимании, эффективная процентная ставка - та, которая учитывает все расходы заемщика при получении кредита. Сюда входит номинальная процентная ставка, разовые расходы, расходы на оплату ежемесячной комиссии и т.д. На Западе это принято называть "реальной процентной ставкой".
То, что к рекламируемым ставкам на авто- и ипотечные кредиты следует прибавлять 1,5-3%, чтобы узнать реальную стоимость займа, никто, в общем, и не скрывает. Проанализировав предложений 18 украинских банков, в компании "Простобанк Консалтинг" подсчитали, что среднерыночные номинальные ставки в ипотечных договорах составляют 17% годовых в гривне и 12,2% - в долларах, а реально кредит на квартиру с учетом всех расходов в среднем стоит порядка 18,2% в год в гривне и 13,4%- в долларах. Аналогичный зазор имеется и в программах "авто в кредит": декларируемые открыто запросы банков в среднем по рынку составляют 16,7% в год по гривневым ссудам и 12% - по долларовым, тогда как эффективная процентная ставка составляет 18,15% и 13,3% в гривне и долларах соответственно.
Еще "эффективнее" скрытые комиссии влияют на удорожание покупки товаров в рассрочку. За счет того, что суммы ссуд на потребительские товары и сроки кредитования небольшие, проценты по ним традиционно выше, чем по ответственным жилищным и автомобильным кредитам. И комиссии в большинстве случаев - тоже. В среднем по стандартным условиям рассрочки банки требуют 20-25% от суммы гривневого кредита в год (без учета дополнительных расходов). Общая картинка выглядит следующим образом: когда номинальная процентная ставка по программам потребительской рассрочки ниже 10% в год, - дополнительные расходы колеблются от 20 до 50% ежегодно; там, где ставки среднерыночные, - комиссионные могут составить от 0,4 до 40% в год. В среднем же эффективная ставка по стандартным программам рассрочки составляет порядка 40-60% годовых. Есть и исключения - акционные продукты. Сенсационно на фоне остальных выглядит предложение нескольких банков, где за кредит на товары просят всего 0,01%. В одном из них, правда, к этой сумме безапелляционно прибавляется еще 19% разовой комиссии.
На уровне программ рассрочки держится и реальная стоимость относительно нового для Украины продукта - кредитных карт. Эффективная ставка составляет до 50% годовых при кредитовании в гривне и до 25 - в долларах.
Причины ухищрений финансисты объясняют усилением банковской конкуренции, стимулирующей поиск конкурентных преимуществ, пусть даже фиктивных, а также влиянием западаных традиций на банковскую систему, в частности, за счет приобретения отечественных банков международными финансовыми группами, где практика дополнительных комиссий не является чем-то сверхъестественным. Анализ банковских предложений свидетельствует: как только процентная ставка падает ниже среднерыночного уровня, дополнительные комиссии часто вырастают в разы. Нередко получается, что чем привлекательнее выглядят условия кредитования в рекламе, тем дороже обходится реальная ссуда.
Скажем, ставки, фигурирующие в рекламе стандартных кредитов на жилье, стартуют от 9,5% годовых в долларах США. Но, если прибавить к этой цифре все дополнительные расходы по кредиту, предусмотренные этим продуктом, он попадает в тройку наиболее затратных для заемщика. Обобщать эту тенденцию как однозначную было бы некорректно: есть, к примеру, ипотечные предложения, при достаточно низкой процентной ставке (10,3% годовых в долларах) использующие относительно скромные дополнительные платежи. Но, как бы там ни было, скрытые комиссионные расходы присутствуют в большинстве кредитных продуктов. Реальная стоимость кредита открыто заявляется лишь в редких случаях.
Лишние "килограммы"
Увеличение в весе выплат по кредиту может принимать различные формы. Начиная от разовых платежей, взимающихся в виде фиксированной суммы (скажем, 100 долл.) либо как процент от ссуды, и до регулярных (ежемесячных/ежегодных) выплат помимо процентной ставки. Они не взаимоисключающие, так что могут и комбинироваться. Не входит в номинальную процентную ставку и страховой платеж.
Комиссионные взимаются не просто так. Для солидности они имеют целевое назначение. Так, одноразовый платеж сначала требуется в качестве платы "за оформление кредитного дела", "за предоставление кредита" или даже "за рассмотрение заявки". Почему за то, чтобы заявку рассмотрели, не гарантируя желаемый результат, нужно платить комиссию, а тем более - почему ее нельзя вернуть, банки объяснять не обязаны. Поводом для разовых выплат может стать и внесение денег на счет, и открытие счета, и конвертация валюты или проверка документов по кредитной операции. Регулярная ежемесячная плата подается под названием "за обслуживание кредита", "за администрирование" или "за ведение кредитного дела". Это обслуживание, как поясняют банкиры, заключается в регулярном мониторинге ежемесячных платежей и бухгалтерском сопровождении.
Сегодня найти банк, не использующий хотя бы один из дополнительных платежей, практически невозможно. Причем те, кто устанавливает только разовую комиссию при подписании кредитного договора, уверенно относят свои продукты к прозрачным. Мол, разовые выплаты, особенно если их немного, не так бьют по карману. Ежемесячные комиссии сами финансисты уже зачисляют в число коварных. Как правило, там, где существенно занижена номинальная ставка, всегда присутствуют обязательные в течение всего срока кредитования дополнительные выплаты. Они-то и поднимают общую стоимость кредита, иногда даже превосходя номинальные процентные ставки.
Отдельной строкой стоит комиссия за досрочное погашение кредита, хотя и не совсем правомерная с точки зрения закона, но все же взимаемая некоторыми банками. Она, как правило, присутствует в долгосрочных ипотечных договорах. При кредитовании товаров и услуг подобные комиссии пока не встречаются: финучреждения, наоборот, приветствуют возврат потребкредита раньше срока.
Страховые платежи при получении ответственных ссуд на жилье либо автомобиль давно стали правилом. Их даже трудно было бы отнести к скрытым дополнительным расходам, не появись они в кредитовании товаров и услуг. Не все, но часть банков предусмотрела в программах рассрочки страховой платеж до 2% от суммы кредита. Как ни парадоксально, несмотря на его наличие, заемщик, оказывается, ни от чего не застрахован. "При кредитовании жилья и авто страховка предмета, который берется в залог, является обязательной согласно законам Украины, - комментирует Евгений Матрос, руководитель центра оценки кредитных рисков розничного бизнеса ООО UniCredit Bank. - В этом случае страховка используется для нивелирования риска потери залога (пожар, авария, угон и т.п.). При утере предмета залога задолженность по кредиту возмещает страховая компания. В некоторых случаях отдельные банки страхуют кредиты от невозврата. Но эта практика не особо распространена - на данном этапе развития все прекрасно понимают уровень рисков, и страховка от невозврата используется больше как технический прием. При кредитовании ипотеки такая страховка может производиться в случае рефинансирования. Если клиент приобрел товар в кредит и при этом банк застраховал кредит от невозврата, при наступлении страхового случая определенную работу с заемщиком проводит сам банк; если клиент не платит, то кредит выплачивает страховая компания. Затем она же занимается взысканием задолженности с заемщика. Так что платить в любом случае нужно".
Коварные мелочи
Банки, как утверждают юристы, имеют полное право самостоятельно устанавливать цену на свои услуги. Регулировать размеры допкомиссий и открытость их взимания способна только конкуренция. Финучреждения не скрывают своей материальной заинтересованности в дополнительных выплатах, но понимают, что и политика утаивания их от клиентов долгосрочного успеха не принесет. В ведущих банках о наличии дополнительных комиссий специалисты, как правило, рассказывают "добровольно". Да и украинское население долго дрессировать не пришлось: большинство украинцев, обращающихся в банк за ссудой, интересуются дополнительными расходами по кредиту заранее. Принципы "полевого исследования альтернативных вариантов" перед принятием решения усвоены. Таким образом, истина вроде бы и не скрыта за семью замками. При желании ее можно отыскать. Но осознать удается не всегда. Особенно когда ловушка имеет миниатюрные размеры.
Наибольшую опасность таят мелочи. Невнимательное отношение к нюансам способно аннулировать тщательные усилия по поиску наиболее выгодных условий. К примеру, наличие в названии комиссии вместо слов "от остатка по кредиту" фразы "от суммы кредита", а тем более "от стоимости товара, автомобиля или квартиры", на практике существенно удорожает расходы. Ведь если размеры комиссионных в первом случае будут постепенно сокращаться, то в двух последних они фиксируются на одном уровне. Кроме того, выплачивать комиссию от стоимости приобретаемого в кредит товара отнюдь не выгодно, если присутствовал первый взнос.
Рассчитывать на то, что в дальнейшем банки откажутся от перераспределения номинальных процентных ставок на дополнительные, не приходится. "Импортированный" с Запада опыт прижился в Украине. "Данная практика широко распространена за рубежом и, соответственно, получит широкое распространение на рынке банковских услуг Украины, - отмечает Евгений Демьянов, заместитель директора департамента розничных продуктов и маркетинга ОАО "Райффайзен Банк Аваль". - Конечное удорожание зависит от размера тех или иных комиссий и типа (размера) самого кредита. Чем меньше сумма кредита, тем более значительным может быть вес разовых комиссий, взимаемых при его оформлении. И наоборот, при более высокой сумме кредита большее значение имеют регулярные комиссии (например, за обслуживание кредита)".
Единственное направление, в котором могут произойти изменения в сторону сокращения скрытых платежей, - кредитование товаров. По словам банкиров, в последнее время торговые сети начинают активно выдвигать свои требования к банкам, которые кредитуют в этих сетях. Стремясь продать как можно большее количество товара, сетевики пытаются стимулировать банки ослаблять условия выдачи ссуд: отказываясь от первого взноса, снижая процентные ставки и комиссии, открыто заявляя о дополнительных расходах. Возможно, коммерческие интересы одних повлияют на такие же интересы других в пользу рядовых украинцев.
Мнение
Наталья Байдакова, директор департамента розничного бизнеса ООО "БМ Банк":
- В последнее время введение дополнительных комиссий приобрело широкую популярность в банковской деятельности. Дело в том, что комиссии напрямую не зависят от себестоимости кредитных ресурсов, и банки не несут за них таких издержек, как за привлечение ресурса.
ввели так называемые комиссии за обслуживание кредита. При существующей высокой конкуренции в банковской системе многие банки заявляют все расходы по кредиту только тогда, когда заемщик уже понес часть расходов и дороги назад уже нет, или же когда пришло время погашения задолженности. Я рассматриваю это как один из методов недобросовестной конкуренции. Если клиент уже понес часть расходов на оформление кредита и понимает, что их ему не возместят, ему сложнее отказаться, чем клиенту, который еще ничего не оплатил. В таком случае, прежде чем отказаться от кредита, надо просчитать разные варианты и взвесить все плюсы и минусы.
Станислав Мошкин, менеджер по работе с ключевыми клиентами Международного Ипотечного Банка:
- Куда более заманчиво написать на рекламном щите "10,5%", чем "14,5%". Хотя, прибавив скрытую комиссию, выходит одно и то же. Если при процентной ставке, скажем, 11% ежемесячная комиссия составляет 0,4%, то истинная ставка составляет 15,8% (0,4% x 12 + 11% = 4,8 + 11% = = 15,8%). Визуально комиссии кажутся пустяком, но, если учесть все нюансы и расчеты, они значительно повышают реальную стоимость кредита.
В большей мере на стоимость кредита влияет комиссия, которая начисляется на всю сумму кредита. Это одна из самых несправедливых, но, к счастью, редко используемых комиссий. При первоначальном знакомстве заемщика с банком (реклама банка, звонок заемщика в "кол-центр") не всегда можно узнать обо всех деталях. Хотя кредитные эксперты и обязаны предоставить исчерпывающую информацию, к сожалению, так бывает не всегда. Вывод прост: всегда спрашивайте кредитных экспертов обо ВСЕХ дополнительных платежах. До прихода в банк изучите условия кредитования разных банков, сравните их продукты и выберите наиболее приемлемый. Обязательно подготовьте список вопросов, на которые вы хотели бы получить ответ кредитного эксперта.
Издание: UABanker.net |
